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网上报名西安恒企会计培训学校小编告诉你在降息以及货币宽松的背景下，去年以来银行理财产品的收益率大幅下降，普益财富统计数据显示，2015年银行理财市场整体收益率从年初的5.26%降至年末的4.39%，降幅达0.87个百分点。即使在年末最后一周，理财产品的收益盛宴依然缺席。银保产品、基金产品也因此受到了客户青睐。
而融360理财分析师刘银平表示，代销业务的大幅增长主要有三方面原因：一是趋利性导致银行员工在推荐代销理财产品方面更加积极，同等金额的保险、基金等产品的销售费率是银行理财产品的数倍;二是银行客户群庞大，产品放在银行会更容易销售出去，因此其他金融机构也非常乐意与银行合作;三是居民收入水平及财富积累不断增加，投资理财意识也在加强。
以代销保险为例，有数据显示，2014年银保渠道的平均手续费率在3%-4%之间，这一水平是银行销售自身理财产品的78倍，是代销基金费率的8.07倍，是代销信托费率的1.89倍。利益驱动下，代销保险成为银行的首选。
西安恒企会计培训学校小编告诉你除了代销保险手续费可观，保险产品相对更高的安全性也是其受到银行青睐的原因。一位股份制银行人士表示，该行近年来代销保险产品居多，基金产品由于多是股票型或混合型，自2008年股灾后代销基金数量就明显下滑了，而信托产品起点在100万元以上，不具有普遍性，客户群有限，所以代销规模也不大。
误导现象频发
西安恒企会计培训学校小编告诉你银行代销产品规模井喷的同时，销售人员参差不齐的水平也成了监管层管理的“老大难”问题，客户去存钱却被误导买了保险或基金产品等现象屡见不鲜。数据显示，去年保监会及地方保监局等监管机构共处罚了包括国有大行在内的6家银行，罚款共计88.5万元，原因都是由于银行在代销过程中出现了误导、捆绑销售等现象。
据欧阳岚介绍，有的银行工作人员过度追求业绩，有意淡化风险提示，强调收益，夸大产品预期收益，隐瞒产品重要信息，甚至不提及产品是非保本产品，致使客户忽视产品中蕴藏的风险。
西安恒企会计培训学校小编告诉你对于这一情况，北京商报记者从多位银行网点大堂经理处得到了佐证。一位股份制银行网点大堂经理表示，该行代销的保险或基金产品都是分行统一洽谈，然后将销售任务下分给各支行网点。由于银行与保险或基金公司签署了协议，需要完成一定的销售额度，银行会给员工额外的销售奖金。“这些代销产品往往不是滚动式的，销售完一期后面不知什么时候还会有，奖励又比销售其他银行自身理财产品更高，所以大家都很有干劲。”该大堂经理说道。
另一位城商行大堂经理为银行做了一些澄清，“原来有些产品都是保险公司或基金公司的销售人员直接入驻银行网点大堂来销售，客户很容易把他们和银行的大堂经理混淆，误以为同是银行的人员。而这些机构的销售人员也普遍存在误导客户的行为，比如夸大事实，把产品滚动收益率说成一期收益率，或不提示退保手续费率等。现在入驻的比较少了”。
总体来看，投资者都是看中银行的信誉才选择购买产品。欧阳岚表示，投资者对金融机构特别是商业银行的过度依赖，导致其对银行出售的理财产品的迷信，他们认为理财产品能完全替代存款，是只赚不赔的买卖。而在链条的另一端，销售经理看中的却是丰厚的佣金回报。
西安恒企会计培训学校小编告诉你针对代销产品的风险防范，闫自杰认为，主要有两点需要注意：一是正确认识银行代销的各类金融产品的风险，比如基金类产品，尤其是偏股型基金，其风险就比较大，收益或亏损与股市的涨跌关系较大;二是明确认识到银行代销的产品，其合同主体并不是银行，银行只是一个代销渠道，未来产品兑付、收益状况、纠纷处理等银行并不负责，而是由合同主体方负责，比如代销的保险产品，一旦投资者提前终止保险合同，可能面临损失，那么引起的纠纷主要是由保险公司进行解释和处理。
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